Como guardar dinheiro ganhando pouco neste país? Estamos no Brasil e aqui com esse salário mínimo, poupar parece algo impossível de se fazer. Você já olhou para o saldo da conta no fim do mês e pensou: “Não sobrou nada para guardar”? Todo bom brasileiro que ganha pouco já sentiu isso.
Um estudo da ANBIMA mostram que 31% dos brasileiros não têm nenhum centavo guardado para emergências. Quando somamos quem não tem nada com quem consegue cobrir menos de um mês de despesas, chegamos a mais da metade da população.
O dado mais preocupante é que apenas 21% dos brasileiros já tiveram acesso a algum tipo de educação financeira. Ou seja, a falta de informação é uma das principais razões para não conseguirmos guardar dinheiro.
Quando a gente ganha pouco, cada moeda tem um valor imensurável. Ao longo da minha caminhada, vejo que o maior erro das pessoas é esperar sobrar dinheiro no fim do mês para começar a poupar.
Isso raramente funciona porque quase nunca sobra. O segredo está em fazer diferente: guardar primeiro, gastar depois.
Quero que você entenda que é difícil mesmo, mas não é impossível. Infelizmente aqui no Brasil, não fomos educados para guardar dinheiro. Pelo contrário, o brasileiro é um dos povos que mais fazem dívidas no mundo.
Vou te passar aqui como organizar seu orçamento até as técnicas mais usadas para guardar dinheiro.
Por que guardar dinheiro parece impossível quando se ganha pouco?
O erro de esperar sobrar no fim do mês
Quando você espera o dinheiro sobrar, ele raramente aparece. As despesas se ajustam ao que está disponível, e o que “sobra” vira gasto extra. Quem consegue economizar não depende de sobras — depende de um sistema.
A falta de educação financeira
Muitos brasileiros não tiveram acesso a educação financeira na infância e isso se revela até os dias de hoje. Nas escolas o conteúdo de educação financeira já faz parte do currículo, mas ainda é difícil mensurar esse aprendizado, estamos falando de gerações.
O primeiro passo: organizar suas finanças
Mapeie tudo o que entra e sai
O ponto de partida para guardar dinheiro é entender para onde ele está indo. Anote todas as suas despesas — fixas (aluguel, luz, água) e variáveis (mercado, transporte, lazer). Use uma planilha ou aplicativo de controle financeiro.
Separe o essencial do desnecessário
Com seus gastos mapeados, separe em três categorias:
- Essencial (moradia, alimentação, transporte)
- Importante (saúde, educação)
- Descartável (assinaturas que você não usa, delivery frequente)
Os itens da terceira categoria são os primeiros a serem cortados quando o orçamento aperta.
Defina metas claras
Ter um objetivo claro faz toda a diferença. Pergunte-se: por que você quer guardar dinheiro? Para montar uma reserva de emergência? Para viajar? Para comprar algo que deseja? Metas dão propósito ao processo.
Dicas práticas para economizar no dia a dia
Corte gastos invisíveis. Aquelas assinaturas de streaming que você nem usa, o delivery que vira rotina e os cafezinhos na padaria todos os dias. Parecem inofensivos, mas no fim do mês eles somam um valor que faz falta.
Outra dica que funciona na prática é ir ao supermercado com lista e, de preferência, depois de comer. Isso evita compras por impulso e aqueles itens que você não precisava. Pesquisar preços antes de comprar também faz diferença — às vezes, o mesmo produto está mais barato na loja do lado.
Cuidado com os parcelamentos: parcelar compras pequenas pode parecer inofensivo, mas o efeito acumulado compromete o orçamento. Prefira compras à vista sempre que possível.
Para o lazer, você não precisa gastar muito. Caminhadas ao ar livre, parques, museus gratuitos e eventos culturais são ótimas opções que não pesam no bolso.
E, por fim, invista em você: leia livros, ouça podcasts, assista vídeos sobre educação financeira. Quanto mais você sabe, melhores são suas decisões.
O método da separação imediata — o segredo de quem consegue
Guarde antes de gastar
O método mais simples e eficaz é a separação imediata: separe o dinheiro para guardar no mesmo dia em que você recebe o salário — antes de pagar qualquer conta ou fazer qualquer compra. Esse valor tem que estar bem estabelecido na sua mente, como se fosse um compromisso obrigatório.
Comece com o que você tem
Defina um valor fixo mensal ou semanal que caiba na sua realidade. Pode ser R10,R 20 ou R$ 50. O importante é começar. Com o tempo, você pode aumentar conforme sua situação financeira melhorar.
Automatize o processo
Programe transferências automáticas para o dia em que a renda entra. Quando guardar vira automático, ele para de competir com gastos por impulso. Use uma conta separada para isso.
Quanto guardar do salário?
A regra 50/30/20 adaptada
A recomendação tradicional é a regra 50/30/20:
- 50% para necessidades (aluguel, alimentação, contas)
- 30% para qualidade de vida (lazer, assinaturas)
- 20% para guardar e investir
Mas e quando a conta não fecha?
Para muitas famílias brasileiras, as necessidades já ocupam 70%, 80% ou até 100% da renda. Nesse caso, comece com o que der: 5% ou 10% já são um ótimo começo. O valor não importa agora — o hábito sim.
Tabela guia
| Situação do orçamento | Quanto guardar |
|---|---|
| Não sobra nada | Comece com 5% a 10% |
| Alguma folga | Mire em 15% a 20% |
| Orçamento equilibrado | Busque 25% a 35% |
Como lidar com dívidas antes de guardar
Priorize pagar contas de juros altos
Se você tem dívidas com juros altos, como cartão de crédito ou cheque especial, a prioridade deve ser quitar esses débitos. O retorno ao quitar uma dívida cara tende a ser maior do que o rendimento de investimentos conservadores.
Dívidas com juros baixos
Em casos de crédito com taxas mais baixas, como financiamento imobiliário ou consignado, pode haver espaço para guardar dinheiro enquanto mantém os pagamentos em dia.
O que fazer com dívidas que não cabem no orçamento
Negocie! Entre em contato com o banco, peça descontos e renegocie prazos. É melhor ajustar a dívida do que viver com a corda no pescoço e não conseguir guardar nada.
Construindo sua reserva de emergência
O que é a reserva de emergência e por que ela é tão importante
Antes de pensar em investimentos, construa a reserva de emergência. Ela funciona como um “colchão financeiro” para imprevistos — doenças, perda de renda, gastos inesperados. É o que impede você de recorrer a crédito caro quando algo dá errado.
A recomendação é guardar de 3 a 6 meses do seu custo de vida. Para autônomos ou quem tem renda variável, o ideal é 12 meses.
O dinheiro da reserva precisa estar em investimentos seguros e com liquidez diária:
- Tesouro Selic
- CDB com liquidez diária
- Conta remunerada (ex: 100% do CDI)
A reserva não precisa render muito. Ela precisa estar disponível quando você precisar.
Qual tipo de conta guardar o dinheiro economizado
Se você está começando a guardar dinheiro agora, a melhor escolha é priorizar a segurança e a liquidez — ou seja, a facilidade de resgatar o dinheiro quando precisar . O objetivo principal nesse momento não é buscar o maior rendimento, mas sim proteger o que você está guardando e ter acesso rápido a ele em caso de emergência .
As melhores opções para começar são:
1. Contas digitais com rendimento automático
Bancos digitais como Mercado Pago, Nubank e PicPay oferecem contas que rendem automaticamente um percentual do CDI sobre o saldo disponível . Isso significa que seu dinheiro cresce sem que você precise fazer nada, com liquidez imediata para qualquer resgate. Leia aqui: Guia completo para escolher uma conta em banco digital
2. CDB com liquidez diária
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título de renda fixa emitido por bancos. A vantagem é que muitos oferecem liquidez diária (resgate a qualquer momento) e são protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) em até R$ 250 mil por CPF . Procure por CDBs que paguem 100% do CDI ou mais .
3. Tesouro Selic
É o título público mais seguro do Brasil, com garantia do governo federal . Rende 100% da taxa Selic e tem liquidez diária (o dinheiro cai na conta no próximo dia útil) . É uma opção excelente para quem valoriza segurança máxima.
O que evitar nesse momento:
- Poupança: embora seja tradicional, ela rende menos que as opções acima, principalmente quando a Selic está alta .
- Investimentos de longo prazo: como CDBs sem liquidez diária ou títulos com vencimento fixo, pois você não poderá resgatar o dinheiro em caso de necessidade
O que pode dar errado e como evitar
Tentar resolver tudo de uma vez
Cortar gastos, guardar dinheiro, investir e aumentar a renda ao mesmo tempo é um convite à frustração. Vá com calma. Comece com um hábito de cada vez.
Buscar ganhos rápidos
Evite promessas de investimentos milagrosos ou estratégias arriscadas. Quem ganha pouco não pode correr riscos desnecessários.
Focar no produto antes da base
Não adianta querer escolher o melhor investimento se você ainda não organizou o básico. O hábito de guardar vem primeiro, o investimento vem depois.
Desistir ao errar
Haverá meses mais difíceis. O importante não é a perfeição — é não quebrar o hábito. Se errar, volte no mês seguinte. O que importa é a constância.
Conclusão
Guardar dinheiro ganhando pouco é um processo, não um milagre. Não importa se você começa com R10ouR 50. O que realmente faz diferença é a consistência.
O que vejo na prática com meus leitores é que o maior obstáculo não é a falta de dinheiro — é a falta de um método simples e repetível. Quando você separa o dinheiro antes de gastar, o impossível vira possível.
Comece hoje. Escolha um valor, defina uma data e faça a transferência. A reserva que parece distante começa com uma única decisão.
Agora quero saber: qual dessas dicas você vai colocar em prática hoje? Comente abaixo!
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Olá, meu nome é Camila. Sou professora de formação e, quando precisei ministrar aulas de educação financeira, me especializei de vez no assunto. Aqui eu te ajudo a escolher os melhores cartões do mercado, dou dicas de investimento e apresento os melhores bancos digitais. O segredo? Os cartões não são vilões; você só precisa aprender a usá-los.
